中小企業大部分地(dì)處我國(guó)的(de)小城鎮和(hé)農村地(dì)區，因此和(hé)農村信用社有着非常緊密的(de)聯系，容易形成相對比較穩定的(de)金融關系。同時，農村信用社貸款一(yī)般有着小額、流動的(de)特點，這與中小企業的(de)資金需求特點是一(yī)緻的(de)。農村信用社和(hé)中小企業之間具有天然的(de)契合性。因此，如(rú)何培養成長(cháng)性好、潛力大的(de)中小企業客戶群，是農村信用社需要認真考慮的(de)問題。
農村信用社對中小企業的(de)金融支持不足
融資金額未能滿足需求。理(lǐ)論上講，中小企業和(hé)農村信用社之間的(de)合作比較容易，但是實際情況卻不是如(rú)此。目前我國(guó)中小企業中至少有30%因為(wèi)準入條件或者其他原因很難獲取農村信用社的(de)融資支持，或者可(kě)以獲得農村信用社的(de)貸款，但是信貸額度比較小，不能滿足自(zì)身實際需求。
金融産品缺乏适宜性和(hé)多樣性。中小企業經營形式靈活，經營領域廣泛，不管是經營結構還是收入方式都較為(wèi)複雜，因此對融資産品的(de)需求也表現出多樣化的(de)趨勢。但是，農村信用社的(de)主要業務還集中在存貸款方面，其他多樣化和(hé)綜合性的(de)産品相對較少。信用卡以及網上銀行等業務仍然沒有全面普及，票(piào)據融資、國(guó)際結算還很少開辦和(hé)使用；信貸方式依然以擔保為(wèi)主，普遍推行保證、抵押、質押授信業務，信用貸款比重較低(dī)；信貸品種方面不能滿足企業“短(duǎn)、頻、快”資金需求的(de)特點，更談不上定制适合中小企業的(de)特色産品。
融資效率較低(dī)。目前，由于政府積極倡導小額信貸，一(yī)些縣級農村信用聯社把基層農村信用社發放小額貸款的(de)額度視(shì)為(wèi)業績考核的(de)一(yī)個重要标準。在這種情況下，一(yī)些農村信用社簡化信貸工作，放松貸款審核和(hé)發放程序，融資行為(wèi)上存在不規範。甚至還一(yī)些信用社把創建信用村鎮工作和(hé)推廣中小企業小額信貸當成一(yī)次性活動去(qù)做(zuò)，從而使融資工作的(de)根本點發生變化，導緻融資活動難以持久，同時還可(kě)能在某種程度上出現人情貸款、以貸謀私等不合理(lǐ)的(de)行為(wèi)。
融資成本較高(gāo)。由于中小企業往往管理(lǐ)不規範、财力比較薄弱，經營透明度不高(gāo)，所以農村信用社可(kě)能需要花費更多的(de)時間和(hé)精力去(qù)搜集信息。為(wèi)了尋求合适的(de)融資對象，農村信用社往往需要支付較高(gāo)的(de)信息成本。此外，為(wèi)防範融資風險，農村信用社必須加強對中小企業信貸過程的(de)監督和(hé)內(nèi)部激勵，不可(kě)避免提升經營成本……（全文請閱讀《中國(guó)金融》印刷版2014年(nián)第08期）
